Due ruoli diversi nella distribuzione assicurativa, con impatti concreti sulla gestione dei rischi

Nel linguaggio comune, broker di assicurazioni e agente assicurativo vengono spesso confusi. In realtà, si tratta di due figure diverse per ruolo, mandato e posizione nei confronti del cliente. La distinzione non è solo formale: può incidere sul modo in cui un’azienda analizza i propri rischi, confronta le coperture disponibili e costruisce un programma assicurativo coerente con le proprie esigenze.Secondo la classificazione del Registro Unico degli Intermediari assicurativi e riassicurativi, tenuto da IVASS, gli agenti sono iscritti nella sezione A e operano in nome o per conto di una o più imprese di assicurazione. I broker, invece, sono iscritti nella sezione B, agiscono su incarico del cliente e non hanno poteri di rappresentanza delle compagnie assicurative.Chi è l’agente assicurativo L’agente assicurativo rappresenta una o più compagnie. Il suo compito è distribuire i prodotti assicurativi delle imprese con cui ha un mandato, accompagnando il cliente nella scelta tra le soluzioni disponibili all’interno di quel perimetro.Questo modello può essere efficace quando il bisogno assicurativo è chiaro, circoscritto e compatibile con l’offerta della compagnia rappresentata. L’agente conosce in modo approfondito i prodotti della propria mandante e può offrire assistenza nella fase di sottoscrizione e gestione della polizza.Il limite, per un’impresa con rischi articolati, è nella prospettiva di mercato: l’analisi tende a concentrarsi sulle soluzioni delle compagnie rappresentate, non sull’intero panorama assicurativo.Chi è il broker di assicurazioni Il broker di assicurazioni opera su incarico del cliente. Il suo ruolo è analizzare i rischi, individuare le esigenze assicurative, confrontare le soluzioni presenti sul mercato e negoziare con le compagnie le condizioni più adatte.Per un’azienda, questo significa poter contare su un interlocutore che non parte dal prodotto, ma dal profilo di rischio. La differenza è sostanziale. Un’impresa manifatturiera, una società di servizi, un gruppo internazionale o un ente pubblico non hanno solo bisogno di “acquistare una polizza”: devono capire quali esposizioni trasferire al mercato assicurativo, quali trattenere e quali prevenire con misure organizzative, contrattuali o tecniche.Mandato, interesse tutelato e consulenza La principale differenza tra broker e agente riguarda il soggetto nell’interesse del quale l’intermediario opera:- l’agente agisce in nome o per conto di una o più compagnie assicurative;- il broker agisce su incarico del cliente;- l’agente propone soluzioni legate al mandato ricevuto dalle imprese assicurative;- il broker ricerca sul mercato le coperture più coerenti con le esigenze del cliente;- entrambi sono intermediari vigilati e devono essere iscritti al RUI.Il Registro Unico degli Intermediari è consultabile pubblicamente e consente di verificare l’abilitazione dei soggetti che svolgono attività di distribuzione assicurativa in Italia.Perché il broker è strategico nella gestione dei rischi aziendali Per le aziende, la scelta tra broker e agente non dovrebbe essere guidata solo dal costo della polizza. Il premio è una variabile importante, ma non esaurisce il tema. Una copertura poco coerente con il rischio reale può generare scoperture, esclusioni non considerate, massimali insufficienti o sovrapposizioni tra contratti.Il broker interviene proprio in questa fase: legge il rischio prima della polizza. Può supportare l’impresa nell’analisi delle esposizioni legate a responsabilità civile, cyber risk, property, D&O, flotte, trasporti, credito, benefit per i dipendenti e programmi internazionali. Il valore non sta solo nel confronto tra offerte, ma nella costruzione di una strategia assicurativa integrata.Verlingue: consulenza assicurativa al servizio delle imprese In un mercato in cui i rischi cambiano rapidamente, dalla sicurezza informatica alla continuità operativa, dalla responsabilità degli amministratori alla protezione degli asset, il ruolo del broker assume una funzione sempre più consulenziale.Verlingue, broker di assicurazioni italiano controllato da broker internazionale Verlingue, società del Gruppo Adelaïde, affianca le imprese attraverso attività di risk management e risk assesment volte alla progettazione di programmi assicurativi su misura. L’obiettivo è aiutare le aziende a prendere decisioni più consapevoli, trasformando l’assicurazione da semplice adempimento a leva di protezione, stabilità e crescita.